Lâ líneâ de crédito çon prodûttô finançierô que permiten ar cliente dîpponêh de una cantidá de dinero determiná durante un plaço de tiempo acordao con la entidá finançiera. Er cliente puede utiliçâh er dinero çegún çû neçeçidadê, çin tenêh que hûttificâh er dêttino ni çoliçitâh una nueba operaçión cá bêh que lo neçeçite. A cambio, er cliente debe pagâh unô intereçê y unâ comiçionê por el uço de la línea de crédito.
Lô tipô de interêh y lâ comiçionê çon lô prinçipalê côttê açoçiáô a lâ líneâ de crédito. Êh importante entendêh cómo çe aplican y cómo afêttan al importe finâh que debe deborbêh er cliente.
Lô tipô de interêh çon er preçio que er cliente paga por er dinero que utiliça de la línea de crédito. Normarmente, çe êppreçan en forma de porçentahe anuâh çobre er çardo dîppuêtto. Lô tipô de interêh pueden çêh fihô o bariablê. Lô tipô fihô çe mantienen côttantê como paça con la línea de crédito Plaço, mientrâ que lô tipô bariablê çe rebiçan periódicamente en funçión de un índiçe de referençia, como el euríbô.
CÁRCULO DE INTEREÇÊ
Lô intereçê çe carculan aplicando er tipo de interêh ar çardo dîppuêtto en cá momento. Por ehemplo, çi er cliente dîppone de 10.000 eurô de una línea de crédito con un tipo de interêh fiho del 5%, lô intereçê anualê çerán de 500 eurô. Çi er cliente dîppone de 5.000 eurô mâh ar mê çigiente, lô intereçê anualê çerán de 750 eurô (500 eurô por lô primerô 10.000 eurô mâh 250 eurô por lô 5.000 eurô adiçionalê).
Lô intereçê çe çuelen liquidâh mençuarmente, trimêttrarmente o çemêttrarmente, çegún lo êttableçío en er contrato. Er cliente puede ôttâh por pagâh çolo lô intereçê o también amortiçâh parte der capitâh dîppuêtto.
LÂ COMIÇIONÊ
Lâ comiçionê çon lô cargô que la entidá finançiera cobra ar cliente por la prêttaçión der çerbiçio de la línea de crédito. Lâ comiçionê mâh abitualê çon lâ çigientê:
- Comiçión de apertura: êh er porçentahe que çe aplica çobre el importe totâh de la línea de crédito conçedida ar cliente. Çe çuele cobrâh una çola bêh al iniçio der contrato. Por ehemplo, çi er cliente contrata una línea de crédito de 20.000 eurô con una comiçión de apertura del 1%, deberá pagâh 200 eurô por êtte conçêtto.
- Comiçión de dîpponibilidá: êh er porçentahe que çe aplica çobre el importe no dîppuêtto de la línea de crédito. Çe çuele cobrâh periódicamente, normarmente cá año. Por ehemplo, çi er cliente tiene una línea de crédito de 20.000 eurô y çolo a utiliçao 15.000 eurô, deberá pagâh una comiçión de dîpponibilidá çobre lô 5.000 eurô rêttantê.
- Comiçión por reclamaçión de impagáô: êh el importe que çe cobra ar cliente cuando no paga arguna cuota o incumple arguna condiçión der contrato. Çe çuele cobrâh cá bêh que çe produçe un impago o un retraço en er pago.
Lâ comiçionê çe çuelen dêccontâh del importe dîpponible de la línea de crédito o çe añaden ar çardo dîppuêtto, çegún lo êttableçío en er contrato.
Pa conoçêh er côtte reâh de una línea de crédito, êh combeniente comparâh la Taça Anuâh Equibalente (TAE) de lâ dîttintâ ofertâ. La TAE êh un indicadôh que refleha tanto lô intereçê como lâ comiçionê y otrô gâttô açoçiáô a la operaçión. Cuanto menôh çea la TAE, mâh barata çerá la línea de crédito.
UTILIDÁ DE LA LÍNEA DE CRÉDITO
Lâ líneâ de crédito çon prodûttô útilê pa cubrîh neçeçidadê puntualê o imprebîttâ de liquidêh, pero también implican unô côttê que ay que tenêh en cuenta antê de contratâl-lâ. Por eyo, êh importante entendêh cómo çe aplican lô tipô de interêh y lâ comiçionê y comparâh lâ dîttintâ ôççionê dîpponiblê en er mercao.
Ademâh, êh recomendable utiliçâh lâ líneâ de crédito con rêpponçabilidá y prudençia, ebitando endeudarçe mâh ayá de lâ poçibilidadê realê de pago y cumpliendo con lâ obligaçionê contrâttualê. De lo contrario, er cliente puede enfrentarçe a conçecuençiâ negatibâ como el incremento der côtte finançiero, er deterioro del îttoriâh creditiçio o incluço la pérdida der patrimonio perçonâh çi no puede açêh frente a la deboluçión der dinero.
Lâ comiçionê çe çuelen dêccontâh del importe dîpponible de la línea de crédito o çe añaden ar çardo dîppuêtto, çegún lo êttableçío en er contrato.
Pa conoçêh er côtte reâh de una línea de crédito, êh combeniente comparâh la Taça Anuâh Equibalente (TAE) de lâ dîttintâ ofertâ. La TAE êh un indicadôh que refleha tanto lô intereçê como lâ comiçionê y otrô gâttô açoçiáô a la operaçión. Cuanto menôh çea la TAE, mâh barata çerá la línea de crédito.
CONÇEHO FINÂH
Un conçeho pa utiliçâh lâ líneâ de crédito êh comparâh lâ diferentê ôççionê que ofreçen lâ entidadê finançierâ y elehîh la que mehôh çe adâtte a tû neçeçidadê y capaçidá de pago. También êh importante que çolo retirê er dinero que neçeçitê y que lo debuerbâ en lô plaçô acordáô, pa ebitâh pagâh intereçê înneçeçariô. Ademâh, debê rebiçâh lâ comiçionê y lô côttê açoçiáô a la línea de crédito, como lô intereçê por dîpponibilidá o por dîppoçiçión.
Ahenda
